征信在金融体系的地位，是否起诉并停贷

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　　加快个人征信市场化进程，构建信用信息共享大“平台 随着我国互联网消费金融的小断发展，个人征信体系建设也发挥了越来越重要的作用。

逐步建立健全互联网消费金融个人征信体系，应在强调“保证第三方征信独立性、征信活动的公正性以及个人信息隐私权益保护”②的原则基础上，着力推动我国个人征信市场化进程。

一是通过建立个人征信行业的标准化体系，即在数据采集规则、信息查询标准、数据交换标准、信用评分标准等方而建立统一的标准和分类，培养具有市场公信力和影响力的第三方个人征信机构，满足互联网消费金融环境下个人征信产品的需要。

二是健全互联网消费金融个人信用信息共享机制，推动各领域、各部门、各行业的数据整合，促进互联网消费金融和传统金融领域的信息融合，加快建立全覆盖、多维度的个人信用数据库，打通信息栓桔，防范系性风险。

三是设计监管与运营模式，有序推进个人征信市场化。

逐步将个人征信机构、电商平台、P2P网贷平台等机构纳入监管范畴，建立行业章程，完善监管体系，设计市场盈利机制，对征信产品的加工、销售、使用的全流程进行约束，严防个人信息泄露。

　　加强个人信息保护立法建设，规范信息主体授权形式， 由于互联网的开放性特征，互联网消费金融机构 能否规范发展主要取决于对个人隐私权的保护是否得当，具体操作中的更大问题就是所有信用信息的采集和使用都应获得客户的授权。

保障这一利的行使，一是应该尽快颁布实施个人信息保护法，结合《安全法》的规定，将知情同意权纳入法律执行范围，保证个人对其数据拥有控制权和支配权，同时可以参照欧盟《数据保护通用条例》赋子数据主体对自身数据的“可携带权”，强化数据主体的权利。

二是对授权合同的形式和内容进行规范，特别是要严格限制授权范围，应以贷前资格审核为限定标准，而 避免将之肆意扩大至其他领域和范围，从而避免信息主体受到过度性查询，发生信息泄露。

三是小断提升金融科技手段，实现机防、人防精准合，在无法达到而签的情况下通过录制动态视频、预留曰令核验等外部方式，提高客户身份验证的真实性，保护信用主体的权益小受侵害。

　　规范接入方式，探索搭建互联网征信监管格局 进一步细化《征信业管理条例》《征信机构管理办法》等相关规定，从约束征信机构、接入机构等机构行为入手，引导互联网消费金融机构完善征信业务管理制度，并按照系统接入途径和要求，鼓励符合条件的机构接入金融信用信息基础数据库，按照及时性、准确性和完整性的要求保证数据的报送质量。

同时，探索适应互联网消费金融平台的监管模式，以机构监管为核心，重点监督信息采集范围、业务流程、数据交互等方而，筛查查询异常机构，严密杜绝违规出售个人信用报告或为其他机构提供委托查询月陡务等情况发生。

　　力日强征信宣传，防范道德风险 在互联网消费金融市场，存在着大量无征信记录但使用互联网比例较高的人群，如大学生群体，他们与传统金融机构无信贷业务发生，从而导致许多互联网消费金融机构在做贷前核查过程中，存在无征信数据、无法判断违约风险的问题。

特别是近年来问题频发的“校园贷”，自接冲击了我国的法律制度和道德底线，在社会上引起了极为小良的影响。

目前监管部门已提出多项监管细则，确定了监管方针，下一步，应该从意识引领出发，借助新媒体等方式，进一步加强征信知识宣传，增强社会公众保护个人信息的意识，加大对个人信息主体权益侵害案例的关注，引导公众通过合法手段维护自身权益。

　　 怎么把 蚂蚁花呗怎么转账到银行卡 ？互联网消费金融即在传统消费金融业务的基础上通过互联网的技术手段，使资金供给方为消费者提供以消费为目的的贷款。

　　通过以上关于消费金融的政策演变史，可以发现，国家对于鼓励互联网消费金融市场发展，逐步放开了市场准入条件井扩大了市场范围， 蚂蚁花呗怎么转账到银行卡 互联网消费金融市场进入了稳定态势，消费金融已不断被应用在包括医美、电商、旅游、教育等各个细分领域，消费金融的服务和产品也在不断更新换代。

　　2互联网消费金融产业链图谱 　　2.1上游消费需求方的资金类型有自山资金、借贷资金等 　　由于互联网消费金融服务平台的类型存在差异，因此对不同的上游资金供给方一一银行、消费金融公司、公司、P2P平台，他们的资金类型、供给形式各有不同。

比如相对于其余类型机构，银行机构的资金成本低，上游主要为储蓄用户或投资机构， 蚂蚁花呗怎么转账到银行卡 因而银行资金的供给形式为储蓄和投资。

消费金融公司由于其上游客户为股东，因此资金供给形式表现为股东出资。

公司的资金供给形式主要是。

对于网贷公司，上游主要为P2P平台投资用户。

　　2.2下游消费供给方通过第三方的消费平台、电商自营平台和线下消费平台提供 　　下游消费者通过第三方的消费平台、电商自营平台和线下消费平台，通过消费场景的线上渗透力，以及加上线下的消费场景进行消费活动。

因此了各个领域的消费贷的衍生和发展，有校园贷、医疗贷、旅游贷、租房贷等等，部分网贷平台以消费金融为切入点，构建了“消费场景大生态”。

　　2.3互联网消费金融服务商和互联网消费金融的监管机构是消费金融产业链的核心 　　互联网消费金融服务商包括银行、消费金融公司等，负责对消费者提出的贷款申清进行审核，审核通过后再进行发放批准。

蚂蚁花呗怎么转账到银行卡 互联网消费金融监管机构是互联网消费金融圈的核心基础，为互联网消费金融服务提供风控，但现阶段监管体系特别是第三方独立征信机构还有所缺失。

　　3互联网消费金融市场发展前景 　　根据PEST分析模型从以下四方面外部环境来分析互联网消费金融市场的发展前景，具体如下: 　　3.1政治环境方面 　　前文通过对互联网消费金融政策演变过程的介绍可以了解到，国务院、人民银行、银监会提出了一系列消费金融的细化改革措施，可见我国政策环境鼓励消费金融市场的创新和发展。

　　3.2经济因素方而 　　2017年第三季度国内生产总值相比2016年同期增长11.34%;城镇居民收入仍保持较快增长，2017年第三季度居民人均可支配收入19341.8元人民币，相比2016年同期增长9.06%;近5年，社会消费品零告总额也一直保持高速增长，我国经济的增长为消费金融的发展奠定了经济基础。

　　3.3社会因素方而 　　居民可支配收入水平的提高带动衣食住行全行业的消费升级，在消费升级的带动下，互联网消费金融增速将进一步提高。

　　3.4技术因素方而 　　移动互联产生的海量数据为智能风控的实现打造了坚实基础;大数据技术的不断进步正在改善互联网征信技术;智能投顾等金融科技的发展显著提升了互联网消费金融企业的运营效主和潜存客户数量，降低了投资门槛。

　　4互联网消费金融市场现状 　　提供消费金融服务的不同机构，其客群覆盖、审批模式、资金成本有所差异，使得消费金融服务的不同机构在提供消费金融服务时有着不同的优缺点。

　　4.1银行 　　银行的客群主要为信用记录优良人群，银行资金来源于吸收的存款，成本低，来源稳定，业务模式成熟，主要劣势在于放款效率低以及缺乏市场推广。

　　4.2消费金融公司 　　消费金融公司面向的人群广泛，主要客户为信用记录不完善者或者蓝领。

其相比银行更有风险容忍度，审批效率也较高。

但其劣势也不容忽视，即资金成本高于银行。

消费金融公司线下业务覆盖很广，但也逐步向线上业务拓展。

　　4.3电商 　　电商面向的人群更加广泛，主要针对人群。

电商由于其大数据优势开展征信业务比较便利。

电商资金相较消费金融公司资金成本更高，但其自身资金实力雄厚。

　　4.4 P 2P“平台 　　P2P平台面向的人群广泛，有针对性的场景用户覆盖，少十融合了风控系统。

由于其信息中介这一身份性质，平台自身不碰触资金。

但这种互联网消费金融的新模式中的风控能力是P2P平台正常经营的关键。

　　4.5分期购物·平台 　　分期购物平台主要面向大学生、白领等特定的用户群，其审批和风控模式均为线上线下一体化。

其资金来源在所有消费金融服务机构中成本更高。

　　5互联网消费金融市场发展趋势 　　5.1消费金融市场活跃度将持续增加 　　一方面，消费金融业务的参与机构类型日渐增多，除去传统的银行机构之外，新型消费金融业务参与机构如互联网公司、消费金融公司等，融入了社会消费产业链，争相丰富了消费金融的产品类型，使得消费金融市场活跃度增加。

另一方面，从供给侧来看，推动消费金融市场升温的强劲动力一一年轻的消费主力正在日益庞大。

可见，不论从供给侧和需求侧都为 　　消费金融市场发展增加了推动力。

　　在国家扩大内需的背景下，不断有利好政策带动文娱、旅游、信息等与消费金融密切相关的领域发展。

同时，来自多方面数据源的互联互通促进风控服务。

　　5.2消费金融ABS发行数量整体趋于平稳 　　消费金融资产证券化产品发行数量将增长放缓。

一方面，资产证券化是在监管层对P2P网贷平台所发的“1‘二道禁令”中明令禁止开展的一项业务。

另一方面，由于地方金融交易所的交易情况比较复杂，监管对其审查标准更加严格。

　　5.3场景多元化引起互联网消费金融市场格局重构 　　为增强客户豁性，消费金融场景一直往探索生活服务场景的多元化发展。

通过互联网大数据进行客户消费习惯、行为偏好等分析，为消费者设计了针对其日常生活各个环节的消费金融场景，例如家装、旅游、医疗美容等。

同时，线下消费和线上消费的融合实现了消费金融行业构成商业生态的闭合，使得消费金融市场格局重构。

　　6 个人征信 体系发展助力互联网消费金融 　　只有个人征信体系建设的不断完善，才能促进我国消费金融行业快速、健康、有序发展。

目前，我国人民银行建立的全国集中统一的个人征信系统是国内采集信贷数据规模更大的系统。

但是该系统采集、收录的个人数据仅限于个人与银行的信贷交易等业务数据。

因此，为补充人行征信系统中未涉及的除银行以外的金融领域业务数据，例如网贷交易数据、互联网消费金融数据等，中国人民银行也在一直致力于培育社会征信机构。

　　2015年1月5日，中国人民银行印发了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，明确要求芝麻信用等八家民营征信机构做好个人征信业务的准备工作。

2018年1月4日，中国人民银行官网发布关于百行征信有限公司(筹)相关情况，该公司的主要股东为中国互联网金融协会，持股36%，芝麻信用等八家民营征信机构各持股8%。

预计百行征信未来的数据来源瞄准与个人征信相关的金融数据，即200多家网贷，8000多家小贷、消费金融公司手中的数据，百行征信成立后，个人在互金平台上的借贷记录有望实现共享。

　　 蚂蚁花呗怎么转账到银行卡 这样我国以人民银行征信系统为主、社会征信机构征信数据为辅的个人征信体系不断完善，开发出种类丰富的征信产品，为消费金融发展提供了重要支持。

同时，消费金融的市场竟争和高速发展正在推进整个金融市场发生变革，在近几年我国不断在规范、完善征信体系的背景下，消费金融有望迎来更加激烈的竟争态势。

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